Home Insurance에 대해 알아둘 만한 내용

   집 보험(Home Insurance)에 대해 알아보았습니다. 상식적으로 알아두면 좋은 내용들이어서 올려 놓습니다. 스테이트 팜 보험회사에서 일하는 한스 리와의 대화 내용을 정리한 것입니다.

  마침 오늘날짜 글로브엔 메일 신문에 Home Insurance의 비용을 절감하는 10가지 방법이 실렸습니다. 읽어볼 만한 내용입니다.

1.  Home Insurance는 모기지를 얻기 위해서도 반드시 필요하다.

2.  가입을 위해서는 미리 정보를 주는 게 좋다. 하지만 급할 경우 24시간 이내에 정보를 주어도 가능하다.

3.  문제(지하에 물이 샌 적이 있다거나, 지하실이 물에 잠긴 적이 있는 등)가 있었던 경우는 그런 일이 있었다는 사실을 미리 알려주는 것이 좋다.

4.  모기지가 50만 불이면 50만 불에 coverage를 맞출 수도 있다.

5.  Knob & tube wiring은 보험을 잘 안받아준다. 하지만 existing customer는 가능할 것이다. Knob & tube wiring인 경우 새롭게 보험에 가입하고자 하는 경우는 가입이 가능할 수도 있고 불가능 할 수도 있다. 가입하게 해줄 경우는 보험료가 높아질 것이다.  

6.  알루미늄 wiring의 경우 electrician이 check-up을 하여 문제가 없다는 report을 받을 수 있다면 문제가 없다. percentage wiring의 경우도 동일하다.

7.  지하에 Oil Tank가 있을 경우 20년 이상 되면 cover가 안될 수 있다. 20년이 안되었다면 cover가능하다. underground one은 cover해주지 않는다.

8.  Rental Condo Policy도 있는데 년 $100~$200이면 가입이 가능하다. 이는 Owner를 위한 것인데 문제가 생겼을 경우 up-grade부분(appliance등)을 cover해준다.

9.  Occupancy closing은 되었으나 Final closing이 되지 않았을 경우 Renter’s policy에 가입할 수 있다.

10.창문으로 물이 들어가 지하실(Basement)이 물에 잠겼을 경우 cover가 안 된다. 하지만 2004년 토론토에 홍수가 있었을 때 sewage가 막혀 지하실이 물에 잠긴 적이 있는데 이때에는 보험으로 cover를 받았다.

11.집을 사서 주인이 함께 살고 5명 이하의 학생이 세 들어 살 경우 cover가 가능하다. 하지만 주인이 함께 살지 않고 10명의 학생이 세 들어 산다면 cover가 안될 것이다. 가입은 가능할지 모르나 문제가 생겼을 경우 claim이 불가능하다. 두 가정이 한 부엌을 share할 경우에도 cover가능하다.

12.두 가정이 살 경우(예를 들어 주인집은 1층에 살고 지하에는 세입자가 살 경우-별도의 부엌과 separate entrance를 가지고)는 ESA(Electrical Safety Authority)로부터 검증을 받아야 한다. 맨 처음 집을 샀을 때 한번만 받으면 된다.

13.부엌이 2개인 경우 Policy금액이 더 높아질 것이다. 부엌이 3개 이상의 경우는 apartment로 본다. Hydro meter가 2개 이상일 경우에도 apartment로 본다.

14. Insurance는 1년마다 renewal하게 되어있다. 집 주인이 바뀌었을 경우 보험을 새로 들어야 한다.

15.자동차 안에 있는 물건을 도둑맞았을 경우 Home insurance claim이다. 예를 들어 차의 트렁크 안에 놓아두었던 골프채를 잃었을 경우 Home insurance가 cover한다.

16.Condo의 owner도, 세입자도 보험에 가입하는 것이 좋다. 보험료도 그다지 비싸지 않다. 경우에 따라 다르지만 년 100~300불이면 가능할 것이다.

17. Condo의 경우 자신의 property에 대한 coverage도 중요하지만 liability에 대한 coverage도 중요하다. 어쩌면 후자가 더 중요할지도 모른다. 예를 들어 나의 부주의로 불이 나서 이웃집을 태웠다거나 나의 부주의로 우리 집에서 물이 새서 다른 층으로 내려가 문제가 생겼을 때 liability coverage가 cover해준다.

18. 80만불 집일 경우 년 보험료가 $1200~$1500불 가량 될 것이다. case by case이나 대략 그 정도가 되리라고 본다. 집에 alarm(security) system이 있을 때, 새집일 경우는 할인을 해준다. 10년 이내는 새집으로 보고 50년이 넘은 경우는 오래된 집(old house)으로 본다. 이외에도 할인이 되는 사례들이 더 있다.

19.Condo unit owner’s policy는 경우에 따라 다르나 한 달에 $15~$20 정도로 가능하다. 가입해 둔다면 마음을 놓을 수 있다. 대부분의 claim이 appliance정도이기 때문에 가격이 싸다.

20.Tenant Insurance Policy는 Tenant가 잘못하여 집에 물이 샌 것 등을 cover해 준다.

 

<Ten ways to cut the cost of home insurance>

        It’s time to start playing some offence against the home insurance business.

   The cost of home coverage is soaring and Canadians are seething. I’m still getting supportive e-mails from people who read a column a few weeks ago in which I vented my frustration over the ever-rising cost of insuring our home. Now that we’ve all ranted, let’s look at some ways to cut premiums. Here are 10 ideas:

 

1. Suggest a credit check

   If you’ve been a responsible borrower, offer permission for your insurance company to check your credit rating. Insurers believe people who manage their credit well are less likely to burn them with a big claim. one reader reported that allowing a credit check helped cut her mother’s insurance bill by several hundred dollars.

2. online quotes

   I tried a couple of sites and wasn’t impressed at the way they seemed to be designed to generate sales leads for insurers rather than give homeowners a broad survey of the costs and options available. Still, worth a try. Just Google “home insurance quotes.”

3. Raise your deductible

   David Browne, president of insurance brokers Martin Merry & Reid Ltd., said this is a very effective way to reduce premiums. People typically think of deductibles of $500 or $1,000, but Mr. Browne said there’s value to be had in going as high as $2,500. Of course, higher deductibles mean you pay more out of pocket when making a claim.

4. Bring over your car insurance

        Insurers are quick to suggest this because it means more business for them. In fact, you may be able to save 10 per cent on your home insurance premium if you combine car insurance with the same group covering your house. Pay close attention to the cost and terms of your car coverage if you give it to your home insurer – I looked into this recently and found the good quote I got for our cars was tied to a higher deductible than I wanted.

5. Get an alarm system

        If you’ve been considering an alarm system on its own merits, the discount you’ll get on your home insurance may help decide things. We had an alarm installed after a break-in years ago and it has generated a discount in the area of $100 per year on our coverage. Insurers are only interested in monitored alarm systems.

6. Pay annually

        There may be extra administrative charges if you pay monthly. To ensure you have the money to pay your premium bill all at once, set up an online savings account and transfer in one-12th of your premium every month.

7. Do a careful check of what you own to ensure you’re not over-covered

        Documenting what you own by keeping receipts and noting model and serial numbers is important to make sure your insurance company replaces exactly what you owned and not a cheaper substitute. Another benefit of knowing what you own is that you may discover you have more coverage than you need for your possessions and thus can get by with a lower amount of coverage that can lower your premiums. An example of a company that tailors coverage to your actual possessions is Square one Insurance, which does business in British Columbia, Alberta and Saskatchewan, and plans to expand into Manitoba and ontario.

8. Think twice before making a claim

        The claims-free discount on home insurance policies can be significant. Looking at a renewal form from an insurer we dumped two years ago, our claims-free discount was quoted at $252.

9. Move down from comprehensive to broad or basic coverage …

       There are three levels of home insurance coverage: basic, also sometimes called a fire policy, the mid-range broad policy and the top-of-the-line comprehensive policy. Most people go with comprehensive coverage, and you’ll find that online quote providers typically default to this type of policy. But Mr. Browne said fire is your main risk. “You can live through a sewer backup, you can live through a theft, you can live through a leaky roof,” he said. “But it’s hard to recover from a fire.”

10. … But don’t cancel your coverage entirely

        You’ll need insurance to get a mortgage, but it’s optional for those who own their homes outright. Mr. Browne calls the idea of going without insurance “totally reckless,” and not just because of the risk of fire or water damage. Home insurance also covers you for liability if someone is injured on your property. One final note: If you let your coverage lapse and then try to start it up again, your premiums may soar well above your old rate.

   (From The Globe and Mail/ Tuesday, Apr. 23 2013/ page B11)